אפשר לומר, שכמעט ואין משק בית שלא הושפע בצורה משמעותית מעליית הריבית שהייתה בשנה האחרונה, אך ישנם שכבר הגיעו לקצה ולא מצליחים לעמוד בהחזרים החודשיים.
ישנם משפחות שלקחו משכנתא גדולה, בהחזר חודשי הקרוב לקצה גם ככה, ולא לקחו בחשבון (כמו כולם) עליות דרמטיות שיכולים להיות בתשלומי המשכנתא, ועכשיו הגיעו להחזר חודשי הגבוה בהרבה מאותו החזר שקבעו בהתחלה, מצב זה מצריך תכנון מחדש של המשכנתא כזה שיתאים להם לאורך כל תקופת המשכנתא.
אך במרבית המקרים, מלבד המשכנתא קיימות הלוואות נוספות שנלקחו למטרות שונות, שאולי באותה נקודת זמן שנלקחו ההחזר החודשי הכולל התאים, אך לאחר עליית ההחזר החודשי, מגיעים בתחושה חנוקה לסוף החודש, ולא יודעים מה לעשות.
בדיוק עבור מקרים אלו, קיימת אפשרות להכניס את ההלוואות למשכנתא, לפרוס את ההלוואות לפריסה ארוכה יותר מתקופת ההלוואות, וכך ליצור החזר חודשי נוח ומתאים לתקציב המשפחתי, תהליך זה נקרא "איחוד הלוואות". גם במקרים שאין נכס ולא ניתן לקחת משכנתא, ישנה אפשרות לקבל הלוואה גדולה איתה תפרעו את כלל ההלוואות הקטנות, בריבית טובה יותר ובפריסה נוחה יותר.
משכנתא כזאת הנלקחת לצורך איחוד הלוואות, ניתנת בריבית גבוהה יותר ממשכנתא הניתנת לצורך רכישת דירה, ולכן חשוב מאוד לא להתפשר ולהתפתות להצעות כאלה ואחרות, ולעשות מו"מ עם הבנקים בכדי לקבל את הריבית הזולה ביותר שניתן.
האם נכון במקרה שלכם לעשות איחוד הלוואות?
לפני הכל תבדקו עם עצמכם, מה הסיבה להלוואות הקיימות? האם ההלוואה נלקחה לצורך מטרה מסוימת (שיפוץ, רכב, אירוע וכדו') וכעת מכבידה בהחזר החודשי? אם כן ככל הנראה איחוד הלוואות יהיה הפתרון הנכון עבורכם. אך אם קיים אצלכם קושי בניהול תקציב משפחתי, ואתם לא באמת יודעים מה ההכנסות ומה ההוצאות, חשוב לפני הכל לפנות לייעוץ כלכלי משפחתי, שייתן לכם את הכלים לניהול התקציב שלכם, ורק לאחר מכן ככל וזה יהיה הדבר הנכון, לעשות את התהליך של איחוד הלוואות.
אם יש לכם מינוס בבנק, חשוב לדעת שמלבד הפגיעה בדירוג האשראי שלכם, הריביות שאתם משלמים גבוהות במיוחד, בשנים האחרונות הפך נפוץ כרטיס אשראי עם חיוב חודשי קבוע, המאפשר לשלם סכום קבוע אותו מגדירים מראש, ולדחות את שאר החיובים לחודשים הבאים, כמו גם פריסה של החיוב החודשי לתשלומים, גם שם הריבית, והריבית דריבית שתשלמו גבוהות מאוד, ואם יש לכם אחד מאלו כדאי לשקול אפשרות של לקיחת הלוואה בתנאים טובים יותר.
במקרים בהם כבר התחילו לחזור לכם חיובים, המצב מורכב הרבה יותר ולפעמים כמעט ולא אפשרי, ולכן אם אתם לא מצליחים לעמוד בהחזר החודשי, אל תחכו שיחזרו חיובים, ופנו בדחיפות לצורך בדיקה של התיק הפיננסי שלכם.
לסיכום:
- תבדקו את התקציב החודשי שלכם, הכנסות מול הוצאות, וכך תראו מה ההחזר החודשי שמתאים לכם, ומאפשר לכם לעמוד בתשלומים בצורה מסודרת (ניתן לפנות אליי ולקבל ללא עלות טבלת עזר בקובץ אקסל לצורך החישוב).
- אחרי שיש לכם את הנתונים מול העיניים, תבדקו האם ובכמה חורג ההחזר החודשי שלכם מהתקציב החודשי, ומהם ההלוואות שמכבידות עליכם יותר בהחזר החודשי.
- ככל והבנתם שאיחוד ההלוואות במשכנתא יעזור לכם לעמוד בהחזר חודשי המתאים לכם, פנו לאיש מקצוע ובדקו יחד איתו את הפתרונות המתאימים לכם, במצב השוק הנוכחי.
הטור נכתב כידע כללי ואינו מהווה תחליף לייעוץ פרטני.
חיים רוזנברג – יועץ משכנתאות, הדרך למשכנתא בטוחה.
מוזמנים לשאול ולהתייעץ: 050-4109966 | chaim.finance@gmail.com