ריבית משתנה

אם לקחתם משכנתא בשנת 2018 (ולא רק), הכתבה הזאת בשבילכם.

כמעט בכל משכנתא, מעבר לרכיב הקיים בריבית קבועה, יש גם חלק משמעותי בריבית משתנה, ריבית משתנה פירושה כפי שהיא נשמעת, ריבית שמשתנה במהלך תקופת המשכנתא ואינה קבועה לאורך הזמן, ריבית משתנה קיימת במגוון רחב מאוד של מסלולים, ומתחלקת לשני סוגים עיקריים, ריבית משתנה הצמודה לריבית הפריים, וריבית משתנה לפי עוגנים שונים המשתנים בין הבנקים.

ריבית משתנה הצמודה לריבית הפריים – היא ריבית המבוססת על ריבית בנק ישראל, יכולה להשתנות עד 8 פעמים בשנה, וכוללת את ריבית בנק ישראל + תוספת קבועה של 1.5%, כך שאם קיבלתם משכנתא לפני שנתיים בריבית פריים + 0.5%, ריבית בנק ישראל היתה אז 0.1%, והריבית המקורית שלכם היתה 2.1%, כיום לאחר 10 עליות ריבית חדות שהיו בשנה וחצי האחרונות, הריבית הנוכחית שלכם תהיה 6.75%!!

ריבית משתנה לפי עוגנים שונים המשתנים בין הבנקים – היא ריבית מבוססת על עוגן שהבנק קבע בהתחלה, עליו מוסיף הבנק מרווח של אחוזים קבועים שלא משתנים לאורך התקופה, וכל מספר שנים יש נקודת עדכון לפי אותו עוגן בנקודת השינוי, והריבית משתנה בהתאם. נקודת השינוי בריבית זו תהיה בדרך כלל כל 5 שנים, אך קיימים מסלולים של ריבית משתנה כל שנתיים וחצי, שלוש, שבע, ואף 10 שנים.

אם לקחתם משכנתא למשל בחודש 07/2018, עוגן הריבית באפיק הצמוד מדד היה במינוס -0.23%, אם קיבלתם מהבנק ריבית משתנה של עוגן בתוספת 3%, כך שהריבית הסופית שלכם היתה 2.77%, בחודש 07/2023, לאחר 5 שנים, הריבית תשתנה לפי העוגן הנוכחי שעומד על 1.16% בפלוס, כך שהריבית החדשה לאחר העדכון תהיה 4.16% – עליה של 1.4%, תוסיפו לזה את ההצמדה למדד, ותקבלו ריבית גבוהה מאוד ביחס לתקופה.

דוגמא נוספת מריבית שאינה צמודה למדד, בחודש 07/2018 עוגן הריבית היה 1.12%, ואם שם קיבלתם מהבנק ריבית של עוגן בתוספת 3%, הריבית המקורית שלכם היתה 4.12%, בחודש 07/2023, לאחר 5 שנים, הריבית תשתנה לפי העוגן הנוכחי שעומד על 3.77%, כך שהריבית החדשה לאחר העדכון תהיה 6.77% – עליה של 2.6%!!

עליית הריבית בריבית משתנה משפיעה באופן ישיר על עליית ההחזר החודשי, ולפי הדוגמאות שצירפתי למעלה, בנקודת שינוי העוגן ועליית הריבית, ההחזר החודשי יעלה בבת אחת בצורה משמעותית, לגבי ריבית הפריים חשוב להבין שלפני שנתיים השתמשו ברכיב הפריים כחלק משמעותי במשכנתא, ולעיתים אפילו 2/3 מהמשכנתא, ואם קפץ לכם ההחזר החודשי בחדות ככל הנראה זאת הסיבה.

לסיכום: חשוב מאוד דווקא בתקופת הזמן הנוכחית לעקוב אחרי המשכנתא שלכם ואחרי נקודות השינוי אם יש, ולוודא שהריבית לא קפצה משמעותית או עתידה לקפוץ לכם בחודשים הקרובים.

הטור נכתב כידע כללי ואינו מהווה תחליף לייעוץ פרטני.

חיים רוזנברג – יועץ משכנתאות, הדרך למשכנתא בטוחה.

מוזמנים לשאול ולהתייעץ: 050-4109966 | chaim.finance@gmail.com