בטור הקודם הבאנו את הפרסומים של הבנקים להקפאת משכנתא, קיבלתי במהלך השבוע הרבה פניות מכאלה שחשבו לעשות הקפאה ורוצים לדעת את המשמעות של זה, בטור השבוע אסביר מהי הקפאת משכנתא, ומה המשמעות של זה.
בכל תשלום משכנתא יש חלק על חשבון קרן ההלוואה, וחלק נוסף בו משולמת הריבית על יתרת המשכנתא. הקפאת משכנתא, היא בעצם דחייה של תשלומי המשכנתא השוטפים למועד מאוחר יותר, וכוללת שני אופציות עיקריות:
אופציה ראשונה נקראת הקפאה חלקית, בה תשלמו רק את רכיב הריבית במשכנתא, ללא תשלום רכיב הקרן. אם לדוגמא יש לכם משכנתא בהחזר חודשי של 5,000 ₪, מתוכו 3,000 ₪ תשלום קרן ו 2,000 ₪ תשלום ריבית, במהלך ההקפאה תשלמו רק 2,000 ₪ ע"ח הריבית.
אופציה שניה נקראת הקפאה מלאה, בה לא תשלמו בכלל במהלך תקופת ההקפאה, והריבית השוטפת, תיצבר לתוך קרן המשכנתא. לפי הדוגמא לעיל, אם ביצעתם הקפאה לשלושה חודשים, קרן ההלוואה במקום לרדת תעלה בעוד 6,000 ₪, והריבית הנצברת תצבור שוב ריבית דריבית לאורך תקופת המשכנתא.
בעקבות המלחמה, בנק ישראל פרסם מתווה המחייב את הבנקים בכל הקשור למשכנתא והלוואות קיימות שמשולמות באופן תקין, בנק ישראל חילק את האוכלוסיה לשני קבוצות:
קבוצה ראשונה – כוללת את האוכלוסיה המתגוררת בישובים במרחק עד 30 ק"מ מרצועת עזה, או מי שפונה מביתו ע"י גורם רשמי, או משפחות בקרבה ראשונה להרוגים, חטופים או נעדרים, וכלל משרתי המילואים ומי שגוייס בצו 8. כל אלו יכולים לבצע הקפאה מלאה של תשלומי המשכנתא ללא צבירת ריבית נוספת, עם זאת נכון לזמן כתיבת הטור, הבנקים בחרו לפרוס את התשלומים הנדחים ל48 תשלומים ללא ריבית, כך שצריך לקחת בחשבון עלייה של ההחזר החודשי בצורה משמעותית בהמשך, ולוודא שתוכלו לעמוד בזה.
קבוצה שניה – כוללת את יתר האוכלוסיה שאינה כלולה בקבוצה הראשונה, שם אין באמת הטבה של ממש, ורק את האפשרות להקפאת משכנתא כפי שהיה עד כה, עם צבירת התשלומים לקרן ההלוואה ותשלום ריבית דריבית לאורך יתרת תקופת המשכנתא.
לסיכום, האם נכון להקפיא משכנתא או לא?
הקפאת משכנתא היא בעצם הלוואה חדשה שהבנק נותן לכם, אם אתם בקבוצה זכאית ההלוואה הזו תהיה ללא ריבית, ואם לא, ההלוואה הזאת תהיה עם ריבית, ולכן הקפאת משכנתא בכל מצב היא לא פעולה משתלמת, ונכונה רק במקרה שאין אפשרות אחרת לעמוד בתשלומים, ולולי ההקפאה תידרשו לקחת הלוואה אחרת.
נקודה נוספת חשובה שצריך לקחת בחשבון בכל מקרה של הקפאת משכנתא, שכל שקל שנדחה נצבר לקרן המשכנתא, וזה משפיע על ההחזר החודשי שיעלה בעשרות או מאות שקלים בתום תקופת ההקפאה.
בתקווה ובתפילה לבשורות טובות בקרוב.
הטור נכתב כידע כללי ואינו מהווה תחליף לייעוץ פרטני.
חיים רוזנברג – יועץ משכנתאות, הדרך למשכנתא בטוחה.
מוזמנים לשאול ולהתייעץ: 050-4109966 | chaim.finance@gmail.com