בשבוע שעבר הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה פרסמה את העדכון החודשי עם מדדי המחירים, שם הופתענו לטובה ממדד המחירים לצרכן אשר נותר ללא שינוי לאחר תקופה ארוכה שעלה ועלה.
מה זה מדד המחירים לצרכן?
מדד המחירים לצרכן הוא בעצם נתון המודד מה היו המחירים במשק בחודש הקודם ביחס לחודש שלפניו, הנתון נמדד לפי מספר קטגוריות: מזון, בריאות, חינוך, פירות וירקות, ביגוד והנעלה, ריהוט, אנרגיה ועוד, כשבכל קטגוריה המדד שונה ויחד מקבלים תמונת מצב של מדד המחירים לצרכן, אם מסתכלים על החודש האחרון, קטגוריות מזון בריאות וחינוך עלו, לעומת פירות וירקות, ביגוד והנעלה, וריהוט שירדו, בחישוב ממוצע המדד הכללי נותר ללא שינוי.
איך משפיע עלינו מדד המחירים לצרכן?
ככל ומדד המחירים לצרכן עולה זה אומר שמחירי המוצרים בשוק עולה, וזה גורם לשחיקה של ערך הכסף, משום שעם אותו סכום כסף שהיה לכם קודם תוכלו לקנות פחות מוצרים לאחר עליית המחירים, מצב זה נקרא גם "אינפלציה", אין ספק שכולנו הרגשנו את עליית המחירים בשוק בשנה האחרונה, וזה משתקף גם בפרסומים של מדד המחירים לצרכן, שלמרות שנותר ללא שינוי החודש, עדיין עומד על 4.2% בממוצע שנתי.
איך כל זה קשור למשכנתא?
במסלולי משכנתא הקיימים בישראל נפוץ מאוד מסלולים "צמודי מדד", מסלולים אלו הם בעצם צמודים לאותו מדד המחירים לצרכן, שככל והמדד עולה, קרן ההלוואה גם היא תעלה, עד לפני שנתיים מדד המחירים לצרכן עמד על 0% והיה משתלם לקחת חלק מהמשכנתא במסלולים אלו שהריבית הנקובה בהם זולה, כיום שהמדד גבוה, גם אם תקבלו ריבית זולה במסלולים צמודי מדד, תשלמו בפועל הרבה מעבר לריבית, גם את ההצמדה שכאמור עומדת על 4.2% בממוצע שנתי.
איך זה משפיע בפועל על המשכנתא שלנו?
אם יש לנו מסלולים במשכנתא הצמודים למדד, ולצורך הדוגמא המדד כיום הוא 5%, על 500,000 ₪ הצמודים למדד, יתווסף בכל שנה 25,000 ₪ לקרן, וכך יוצא מצב שגם אם שילמתם לאורך השנה תשלומי משכנתא בסך 30,000 ₪ ומתוכם החזרתם קרן בסך 15,000 ₪, עדיין יתרת המשכנתא בסוף השנה תעמוד על 510,000 ₪, כך שלא רק שלא ירדה לכם יתרת המשכנתא, אלא עלתה לכם מעבר לסכום המקורי של המשכנתא, במקרה כזה בשנה השניה באותם נתונים תצברו מדד על 510,000 ₪, יתרת המשכנתא תעלה עוד ותשלמו בעצם ריבית דריבית.
בנוסף, לאורך התקופה ככל וקרן ההלוואה עולה בעקבות המדד, והתקופה מתקצרת, הדבר משפיע על עליית ההחזר החודשי בצורה הדרגתית, ויכול להגיע לפערים משמעותיים של מאות ואלפי שקלים בהחזר החודשי.
לסיכום: מומלץ מאוד לבדוק את המשכנתא וככל ויש לכם מסלולים צמודי מדד במשכנתא, לוודא שאתם לא משלמים ביוקר על הריביות הנמוכות כביכול שחשבתם שיש לכם.
הטור נכתב כידע כללי ואינו מהווה תחליף לייעוץ פרטני.
חיים רוזנברג – יועץ משכנתאות, הדרך למשכנתא בטוחה.
מוזמנים לשאול ולהתייעץ: 050-4109966 | chaim.finance@gmail.com