בישראל כמו במדינות נוספות בעולם, קיימת מערכת נתוני אשראי, המערכת אוספת נתונים על כל אזרח ותושב ישראל, בכל הקשור להתנהלות האשראי שלו: חשבונות בנק, הלוואות, משכנתאות והתחייבויות נוספות, המערכת גם שומרת מידע על חיובים או צ'קים שחזרו למשך 3 שנים. רבים מאיתנו מכירים את זה בשם "BDI", או אנשים עם "BDI שלילי" שככל הנראה לא יקבלו הלוואות או אשראי בחשבון.
בכתבה זו ננסה להרחיב קצת על המערכת הזאת והמשמעויות שלה לגבינו: בנק ישראל אוסף את הנתונים הפיננסיים שלנו מכ-50 בנקים וגופים נוספים, לתוך מאגר נתוני אשראי, ושם יש כיום 2 לשכות אשראי שמנהלים את המידע השמור שם ומעבירים אותו לבנקים, הראשונה נקראת "דן אנד ברדסטריט" והשנייה המוכרת יותר נקראת "BDI".
אנשים המתנהלים תקין, וכל החיובים בחשבון בנק שלהם יורדים כסדרם, מרוויחים מכך שהבנק רואה את זה ויכול לסמוך עליהם יותר, לעומת זאת מי שמתנהל פחות מסודר יכול להגיע למצב שהלוואה או חיוב של כרטיס אשראי חוזר בחשבון מחוסר כיסוי, ואז חשוב לדעת שגם אם מפקידים את הכסף שחסר מיד למחרת, או שהכסף היה בחשבון אבל בבנק אחר, החיוב יחזור ויופיע למשך 3 שנים!! בנתוני האשראי.
במקרים שחזרו 10 צ'קים במהלך שנה אחת, חשבון הבנק יהפוך למוגבל והלקוח יהיה עם נתונים שליליים מובהקים או בשם הנפוץ יותר "BDI" שלילי.
כנ"ל גם לגבי מי שנפתח נגדו תיק הוצאה לפועל, אפילו עבור דו"ח שלא שילם וצבר ריביות, או פסק דין מבית משפט שלא שולם במועדו ונפתח נגדו תיק הוצל"פ, הנתונים יופיעו במשך 3 שנים מיום סגירת התיק.
כמי שמתמחה בתיקים מורכבים ומסורבי משכנתא, אני נתקל במקרים בהם לקוחות לא ייחסו לכך חשיבות, ונתקלו בסירוב מצד הבנק לאשר את התיק, במקרים כאלו נדרשת עבודה רבה ומקצועית מאוד בכדי לאשר משכנתא, מה שמייקר את עבודת היועץ, ואת הריבית של המשכנתא בצורה משמעותית.
חשוב להזכיר נקודה כואבת ההולכת ומתפשטת כיום בשוק ע"י חברות המציעות לכאורה "לנקות" את נתוני האשראי השליליים ולהפוך אותכם מ"BDI" שלילי לחיובי ברגע… מדובר למעשה בפעולה שכל אחד יכול לעשות בעצמו בלחיצת כפתור, שגורמת לנזק הרבה יותר גדול ממה שהיה קודם לכן, הבנקים רואים את ה"מחיקה" הזו, ולא יסכימו אחר כך לתת לאותו אחד שום אשראי.
אז מה ניתן לעשות?
- לדאוג שבכל מצב, לא יחזרו לכם חיובים בחשבון, לא של כרטיסי אשראי, לא של הלוואות, ובטח לא של משכנתאות, לזכור שהיסח דעת מחיוב אפילו בסכום קטן משפיע עליכם במשך 3 שנים.
- להקפיד על ניצול נכון של מסגרות אשראי בחשבון ובכרטיסי האשראי, לא להגיע לניצול מקסימלי, וודאי שלא לחרוג מהם. זה משפיע מאוד על דירוג האשראי שלכם ועל האפשרות לקבל תנאים טובים יותר בריבית.
- אם חזרו לכם חיובים, או שיש לכם נתונים שליליים מתקופות פחות טובות, לא להתפתות לפרסומים על מחיקת נתוני האשראי, ולפנות בהקדם לאיש מקצוע שיבנה יחד איתכם תוכנית לשיפור דירוג האשראי שלכם.
הטור נכתב כידע כללי ואינו מהווה תחליף לייעוץ פרטני.
חיים רוזנברג – יועץ משכנתאות, הדרך למשכנתא בטוחה.
מוזמנים לשאול ולהתייעץ: 050-4109966 | chaim.finance@gmail.com