אם אתם בעלי משכנתא או הלוואה בבנק, בטח שמתם לב לעלייה המשמעותית של ההחזר החודשי שלכם.
בשנה האחרונה חווינו עליית ריבית חדה במיוחד, שלא פסחה גם על מי שכבר ברשותו משכנתא קיימת, העלייה בהחזר החודשי נובעת בעיקר בגלל 9 העלאות שבנק ישראל ביצע בריבית הפריים.
במשכנתא ממוצעת של 1,000,000 ₪ ש50% ממנה ברכיב הפריים, הייתה עלייה בהחזר החודשי של כ-1,250 ₪ !! שינוי משמעותי מאוד, בפרט לזוגות צעירים שגם כך ההחזר החודשי ההתחלתי היה גבוה עבורם.
השאלה שנשאלתי ע"י הרבה לקוחות בחודשים האחרונים, היא: "מה ניתן לעשות עם עליית ההחזר החודשי?" "לאיזה מסלולים משתלמים יותר ניתן למחזר את המשכנתא?"
יש בתמהיל המשכנתא מסלולים רבים, חלקם קבועים וחלקם משתנים, בכל מסלול קיים סיכונים ונדרשת התאמה מקצועית פרטנית, אך ננסה לגעת בעיקריים שבהם: ריבית קבועה – צמודה / לא צמודה, ריבית משתנה – צמודה / לא צמודה, וריבית הפריים.
ריבית קבועה לא צמודה למדד – היא ריבית קבועה שלא נתונה לשינויים וההחזר החודשי בה קבוע וידוע מראש.
לעומת זאת ריבית קבועה צמודה – היא אמנם קבועה בריבית, אבל קרן ההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן שמפורסם בכל חודש, מה שאומר שבהתאם למדד, מתווסף לכם סכום נוסף שמגדיל לכם את קרן ההלוואה לאורך התקופה, זה משפיע גם על ההחזר החודשי שעולה, וגם על ירידת הקרן שלעיתים גם לאחר מספר שנים אינה יורדת.
יש גם את המסלולים המשתנים – בהם הריבית משתנה בכל נקודת זמן שנקבע מראש לפי עוגן אג"ח (בדרך כלל כל 5 שנים), והקרן צמודה למדד או אינה צמודה.
אחרון הוא מסלול הפריים – הריבית נתונה לשינויים 10 פעמים בשנה, לפי החלטת בנק ישראל, ומשפיעה בעצם גם על מי שכבר לקח משכנתא בעבר עם מסלול זה.
בשנה האחרונה, בעקבות אינפלציה גבוהה בעולם ובישראל (נכון להיום 5%), בנק ישראל העלה את הריבית, בכדי להוריד צריכה במשק וכך בעצם למתן את האינפלציה, מכיוון שהאינפלציה לבינתיים לא ירדה, בנק ישראל המשיך שוב ושוב בהעלאות ריבית חדות (מ0.1% ל4.5% – העלאה של 4.4%!!), שגרמה בעצם לעליית ההחזר החודשי בצורה משמעותית.
אז מה ניתן לעשות??
- העלאות הריבית השפיעו על כל המשק וייקרו את כל המסלולים החדשים שנלקחים כיום במשכנתאות, ולכן למחזר כיום ריבית פריים לריבית קבועה לא בהכרח תהיה משתלמת או תסייע להחזר החודשי, עם זאת קיימים פתרונות נוספים שניתן לתת למקרים פרטניים.
- ברוב הבנקים ניתן לבקש הארכה / הקפאה של מסלול הפריים ללא שינוי בתנאי הריבית, וכך להפחית את ההחזר החודשי, אך חשוב לדעת שפתרונות אלו אינם מומלצים, רק במקרים שאין ברירה אחרת.
- צריכים להתכונן להעלאות ריבית נוספות שיתכן ויהיו בחודשים הקרובים, ולוודא שאתם בכל מצב עומדים בהחזר החודשי שלכם ולא חוזרים לכם חיובים, זה הדבר הקריטי ביותר שכל פתרון אחר עדיף על זה, חיוב שחוזר מופיע בנתוני האשראי שלכם 3 שנים, ועל כך נרחיב אי"ה בכתבה הבאה.
הטור נכתב כידע כללי ואינו מהווה תחליף לייעוץ פרטני.
חיים רוזנברג – יועץ משכנתאות, הדרך למשכנתא בטוחה.
מוזמנים לשאול ולהתייעץ: 050-4109966 | chaim.finance@gmail.com