אם יש לכם משכנתא, בטח שמעתם לא פעם את המושג "מיחזור משכנתא".
מה זה מיחזור משכנתא?
מיחזור משכנתא זה בעצם לקיחת משכנתא חדשה מהבנק, אך לא לצורך רכישת דירה או שיפוצים, אלא לצורך כיסוי משכנתא קיימת.
מתי עושים מיחזור משכנתא?
ישנם 2 סיבות עיקריות שבהם בודקים כדאיות למיחזור המשכנתא:
- ירידת הריבית בשוק, ואפשרות לקבל ריבית טובה יותר במצב השוק הנוכחי.
- החזר חודשי גבוה שלא מצליחים לעמוד בו, ופריסה של המשכנתא לתקופה ארוכה יותר.
לפני שנתיים, ראינו כמות גדולה של מיחזורי משכנתא, הסיבה הייתה מהסוג הראשון, ריביות זולות מאוד בשוק, ואפשרות לקצר את התקופה באותו החזר חודשי וכך לחסוך מאות אלפי שקלים!!
לעומת זאת כיום, מיחזורי המשכנתא הם בעיקר למי שלקח חלק גדול בפריים (כיום עומד על 6.25% וככל הנראה יעלה עוד בחודש הבא), ורוצה לקבל מסלולים זולים יותר. או במקרים שההחזר החודשי גבוה מידי ואין חלופות שיהיו כדאיות ויאפשרו החזר חודשי נוח, שם ניתן למחזר את המשכנתא ולפרוס אותה לתקופה ארוכה יותר.
עם זאת, חשוב לדעת שאני פוגש גם כיום במשכנתאות מאוד יקרות שנלקחו בתקופות שונות, בחלקם צמודות למדד, שגם כיום ניתן לחסוך שם הרבה מאוד כסף, ולכן מומלץ מאוד לבדוק את המשכנתא שלכם, בפרט אם הרבה זמן לא עשיתם את זה.
איך לבדוק כדאיות מיחזור בתקופה הזאת?
דבר ראשון, תבדקו מהו ההחזר החודשי שאתם יכולים להחזיר בכל חודש, לא מה ההחזר החודשי שהייתם רוצים, אלא באיזה החזר חודשי תוכלו לעמוד בו בטוח מבלי שזה יערער אתכם.
לאחר שהבנתם מהו ההחזר החודשי המתאים לכם, תבדקו האם ההחזר החודשי שלכם כיום גבוה מידי, או אולי נמוך מהיכולת שלכם? אם אתם יכולים להחזיר אפילו מעט יותר בכל חודש, תוכלו לחסוך הרבה כסף בקיצור התקופה.
אחרי שיקוף המשכנתא, תבדקו את המסלולים הקיימים במשכנתא, האם הריביות שניתן לקבל כיום זולות יותר או יקרות יותר? כמה המסלולים שיש לכם מסוכנים ביחס למצב השוק? והאם ניתן לבנות תמהיל אחר שיחסוך לכם יותר כסף, ישמור לכם על יציבות, ויגרום לכם להורדת קרן ההלוואה יותר מהר?
לצורך בדיקת המשכנתא שלכם, אתם צריכים למשוך מהבנק בו מתנהלת המשכנתא "דו"ח יתרות משכנתא", הכולל את היתרה העדכנית ופירוט המסלולים, ברוב הבנקים ניתן לקבל את הדו"ח באמצעות האתר, ישנם בנקים שתצטרכו לפנות למוקד לצורך קבלת הדו"ח.
לסיכום:
חשוב לזכור שמשכנתא היא לא חוב שלקחתם לצורך רכישה או שיפוץ של הדירה, אלא כלי שמאפשר לכם להשקיע בדירה שרציתם ולקנות אותה מבלי שיש לכם את כל הכסף מראש. ולכן כמו בכל השקעה חשוב להיות עם היד על הדופק ולבדוק מידי פעם את האפשרויות והכדאיות למיחזור המשכנתא במצב השוק הנוכחי.
מוזמנים לפנות אליי לצורך בדיקה של המשכנתא שלכם ללא עלות, וכך תדעו האם ניתן לחסוך כסף במשכנתא שלכם? או שכדאי לכם להישאר עם המשכנתא הקיימת שלכם ולא לעשות כרגע שום שינוי.
הטור נכתב כידע כללי ואינו מהווה תחליף לייעוץ פרטני.
חיים רוזנברג – יועץ משכנתאות, הדרך למשכנתא בטוחה.
מוזמנים לשאול ולהתייעץ: 050-4109966 | chaim.finance@gmail.com